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¿Qué es la Hipoteca inversa?

Va dirigida a personas muy vulnerables. Se recomienda que nunca vayan solas a los Bancos.


Se denomina así porque el titular de la vivienda recibe del banco una cantidad, a cambio del piso, a su fallecimiento. 


Este tipo de préstamo, se ofrece a personas mayores de 65 años o personas dependientes. Con la contratación del préstamo hipotecario se cobra una renta durante un tiempo determinado o una renta vitalicia.


En la hipoteca inversa, al revés de una hipoteca normal, la deuda no disminuye con el paso del tiempo, sino que va aumentando hasta el fallecimiento del titular de la vivienda. El banco, cada mes que entrega la renta al particular, aumenta la deuda que recae sobre la vivienda.


Los bancos suelen vincular a la hipoteca inversa un contrato de seguro. Es importante revisar el tipo de contrato de seguro vinculado, así como el coste del mismo ya que una mala praxis del banco será cobrar por anticipado el coste total del seguro, aunque lo que garantice se establezca , mediante la condición de que pasados 10 años, por ejemplo, la renta mensual que viene cobrando el particular, se convierta en vitalicia.


Esto es lo que le ocurrió al titular de una hipoteca inversa, que la contrató cuando tenía 85 años.

Esta persona tenía un carcinoma de pulmón en fase muy avanzada. El préstamo hipotecario que contrató con el BBVA llevaba vinculado un contrato de seguro, por el cual cuando el  titular tuviera 93 años, se le garantizaba el cobro de por vida de una renta mensual similar a la inicial y, que venía cobrando (4.647 €).

En este caso, el coste del contrato de seguro se pagó por anticipado y de una sola vez al contratar la hipoteca inversa. Su cuantía fue de 211.000 euros.

 

Esta persona, desgraciadamente, falleció a los nueve meses de contratar la hipoteca inversa.


Este supuesto ha sido resuelto por el Juzgado Primera Instancia nº 44 de Madrid. Se ha declarado nula la hipoteca inversa en su totalidad (incluido el contrato de seguro, de 211.000 euros), condenando a la demandada a pagar la cantidad de 664.526 €, más intereses y costas, al único heredero.


¿Cómo se calcula la renta que se percibirá?


En este tipo de préstamo hipotecario influyen varios factores: la edad que se tiene al contratar el préstamo, el valor de la vivienda que se ofrece a cambio de la renta, la edad del cónyuge, si la renta es por un periodo determinado o es vitalicia.


Según lo que se estipule y se fije en el contrato de préstamo, el banco no podrá cobrar la deuda acumulada hasta que no fallezca el titular de la vivienda o el último de los beneficiarios.


¿Qué pueden hacer los herederos para recuperar la vivienda?


Los herederos pueden quedarse con la vivienda o vender la misma para saldar la deuda acumulada.


-          Si optan por quedarse con la vivienda tienen que liquidar la deuda acumulada, bien devolviendo la totalidad de la misma en dinero o bien solicitar un préstamo hipotecario sobre la vivienda, por el importe total de la deuda.


-          Si optan por venderla, deben pagar la deuda total al banco. Si el banco no cobrara el total de la deuda puede instar la venta de otros bienes hereditarios.

Antes de realizar cualquier tipo de gestión, deberemos de revisar si tiene contrato de seguro y, sobre todo, si al contratarlo, se ha cobrado la deuda al inicio, por el total, deberemos solicitar su nulidad (por mala praxis de la Entidad Bancaria).


Te ayudamos.



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